对城市商业银行数字化转型调研报告
中小银行数字化转型在资金、技术、人才等方面存在诸多问题和限制，转型成功的案例较少。
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省重视金融机构对实体经济的服务作用，
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省城市商业银行等中小银行的数字化转型意向也较为强烈。本文将基于
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实体经济和金融市场的特点，提出
xx
省城市商业银行数字化转型的建议。
一、
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省城市商业银行的基本情况
根据中国人民银行《
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省金融运行报告（
2023
）》，
20xx
年，
xx
省地方法人银行机构一方面继续落实延期还本付息政策，支持困难企业发展，另一方面积极开展业务调整，平衡资产负债，改制后的农村商业银行运行平稳，全省小型农村金融法人机构资产总额增长
x.x%
。
xxxx
年
xx
省城市商业银行法人机构有
x
家，小型农村金融机构法人有
xx
家，见表
x
所列。
其中，
xx
省的
x
家城市商业银行分别为
xx
银行、
xxxx
银行、
xx
银行、
xxxx
银行、
xx
银行。
（一）
xx
银行
xx
银行于
19xx
年
x
月成立，截至
20xx
年末，其总资产为
xxxx
亿元，
20xx
年实现营业收入
xxx
亿元。目前在
xx
省和
xx
省都有营业点，但主要还是在
xx
省。
xx
银行多年来一直在试图上市，但从证监会对
xx
银行的反馈意见可以了解
到，
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银行贷款存在区域集中度、行业集中度与客户集中度高的问题，其中行业集中度又集中在房地产行业。近年来
xx
银行贷款不良率逐渐走高，上市仍然面临不小的阻力。为了实现数字化转型，
xx
银行与第三方支付合作，打造了一系列远程办公平台，但并没有大量推出数字金融产品。随着房地产行业的逐渐下滑，
xx
银行增加的不良贷款客户也多数为房地产客户。
（二）
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银行
xxxx
银行成立于
19xx
年，总部在
xxxx
，除了在
xx
和
xx
设有分行外，其余网点均在
xx
。
xxxx
银行数字化转型较早，也较为重视科技部门的建设。
20xx
年，
xxxx
银行科技人员数为
xxx
人，该数量占全行总员工的比重为
x%
，其科技人员多集中于总行，总行共有
xxx
名科技人员，占全行科技人员的比重为
xx.x%
。同时，
xxxx
银行在
20xx
年的信息科技投入为
x.xx
亿元，创新性研发与应用科技投入占当年科技投入的
29%
以上。但在疫情影响下，
20xx
年
xxxx
银行的营收出现大幅下滑，营收
xx.xx
亿元，同比下降
xx.xx%
；实现净利润
x.x
亿元，同比上升
x.x%
。为应对此种情况，
xxxx
银行调整了组织架构，增加普惠贷款管理部、乡村振兴金融部，进一步开拓市场。
（三）
xx
银行
xx
银行成立于
19xx
年，除了在
xx
和
xx
两地设有分行外，其余分行均位于
xx
省内。截至
20xx
年末，
xx
银行总资产为
xxxx.xx
亿元，贷款余额为
xxxx.x
亿元，各项存款余额
为
xxxx.xx
亿元。
xx
银行企业贷款的客户行业主要集中在制造业、批发和零售业、租赁和商务服务业、房地产业，占总贷款比例的
xx.xx%
。此外，
xx
银行积极开展个人贷款业务、个人存款业务、银行卡业务、财富管理业务、个人中间业务等个人业务板块并同样重视数字化转型，其市场风险管理系统被评为“
20xx
中国金融行业数字化转型最佳创新应用项目
TOPxx
”之一。在良好的数字化风控技术下，
xx
银行的不良率维持在较低的状态。然而，
xx
银行的客户主要集中在
xx
地区，且大多数为风险较高的中小企业，仍然有一部分人对
xx
银行未来上市以及发展感到担忧。
（四）
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银行
20xx
年，
xx
有限公司和
xx
市政府对
xx
市商业银行实施战略重组，设立
xx
银行。除
xx
的
x
家控股村镇银行，
xx
银行其余网点均在
xx
地区。
20xx
年，受存量不良加速暴露和大额拨备计提的影响，
xx
银行的利润巨幅下滑，
20xx
年净利润仅为
x.xx
亿元。之后
xx
集团便不再按计划增资，连续
xx
年未进行利润分配。
20xx
年前三季度，
xx
银行实现营业收入
xx.xx
亿元，同比减少
xx.x%
。其中，该行利息净收入、手续费及佣金净收入分别为
xx.xx
亿元、
x.xx
亿元，同比分别减少
xx.x%
、
xx%
。由于资金压力加大，
xx
银行开始向其他机构寻求增资扩股。
（五）
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银行
xxxx
银行设立于
20xx
年，总部位于
xx
经济特区，其所有分行都设立在
xx
省内。截至
20xx
年
xx
月末，
xxxx
银行
资产规模超
xxxx
亿元。
xxxx
银行的业绩在
xx
省城商行中属于较为亮眼的一个。
20xx
年，
xxxx
银行实现营业收入
xx.xx
亿元，同比降低
x.x%
；实现净利润
xx.xx
亿元，同比增长
x.xx%
。
xxxx
银行在供应链金融上打造了自己的特色服务。其中，“
xxe
链”线上供应链金融服务平台聚焦于核心企业、上下游企业，通过无纸化审批、自动贷后管理等为企业构建畅通的信息传导平台。此外，
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银行还推出“采
e
链”线上化融资产品，解决供应链下游企业的资金需求。从
xxxx
银行
20xx
年第三季度报告来看，该行信用减值损失增长
xx.xx%
。
二、
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省城市商业银行数字化转型面临的机遇与挑战
（一）机遇
1.
先发后至的管理经验
借鉴大银行探索经验，降低试错成本。目前国内许多大型银行在数字化转型探索方面经验丰富，管理和技术积累都优于城市商业银行等中小银行。
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对城市商业银行数字化转型调研报告
